“刷流水”是指通过人为制造虚假的资金流动记录，以增加账户的交易流水，通常用于提升信用评级或满足贷款审批要求的行为，实则被不法分子利用其账户转移、清洗犯罪资金。本期将通过典型情景分享，提示金融消费者提高风险意识，选择正规金融服务，保护个人信息远离洗钱犯罪。

01.情景介绍

（1）贷款“刷流水”

企业主李先生因资金周转困难在多个贷款网站留下个人信息。不久，他收到一名自称某大型国企业务员的好友申请，对方称可响应国家扶持小微企业政策，作为中间方提供担保贷款服务，要求李先生提供企业账户进行评估。

李先生急于用钱，立即提供了企业账户信息。随后对方称其企业账户流水不足，需“刷流水”才能符合借贷条件，并诱导李先生前往本地商业银行办理对公账户及U盾，将公司账户号码、密码、U盾、营业执照和身份证复印件邮寄给对方，由对方操作“刷流水”达标后即可放款。

实际上，这是一起典型的“贷款跑分”洗钱骗局。不法分子利用李先生的贷款需求，以“担保贷款”为诱饵，诱导其提供企业账户关键信息，企图借助李先生的企业账户转移非法资金，实施洗钱犯罪活动。若李先生轻信对方，其企业账户将沦为洗钱工具，面临洗钱犯罪的法律追责。

（2）补助“刷流水”

张女士接到一个陌生电话。对方自称是国家机关工作人员，称正在开展资质审查，可为贫困人员发放96万元扶贫资金，要求张女士提供身份证、银行卡信息，审核通过后即可发放补助。

张女士信以为真，当即提供了自己的身份证号和银行卡信息。随后对方告知张女士，经审核其符合领取扶贫款条件，但银行卡流水不足，需要“刷流水”满足收款条件。

张女士询问操作方式，对方称会将项目专用资金转到她的银行卡上，让她去银行取现后再转到指定银行账户，多操作几次流水就能达标。

实际上，这是一起以“领取扶贫资金”为诱饵的洗钱骗局。不法分子冒充国家机关工作人员，利用张女士对扶贫补助的信任，诱导其提供个人信息并参与“刷流水”操作，企图借助她的银行卡转移非法资金，实施洗钱犯罪。若张女士按要求操作，其银行卡将沦为洗钱工具，自身也会陷入法律风险。

02.运作模式与洗钱手法

伪装身份 抛出诱惑

犯罪分子通过网络广告、社交平台发布“低息贷款”“无视征信黑户”等虚假信息，吸引急需资金的人群上钩。以“无抵押”“零成本”“高额补助”“刷流水提升信用额度”“包装资质”等话术，谎称为贷款审批必要流程，吸引受害人上钩。

获取信息 提高流水

诈骗分子诱导受害者提供银行卡、密码、验证码或配合人脸识别,再以流水不足为由引诱受害人刷流水。

账户到手 资金“洗白

诈骗分子将涉诈资金转入受害人账户,再诱导受害人转移资金，完成涉诈资金“洗白”，或是诱骗受害人寄出银行卡和密码用于转移涉诈资金。

银行流水是判断借款人有稳定收入和良好还款能力的直接证据，也是银行评估风险决定是否放贷的重要依据。

即时转账、异常大额流水、不匹配流水及互转流水，均不被银行认可！“刷流水”本身是一种违法行为,不仅无法收到承诺的“贷款”，还可能导致银行卡被冻结,甚至涉嫌犯罪,使自己深陷牢狱之灾。

03.风险警示

（1）警惕“免费福利”陷阱

面对来路不明的免费资金或优惠活动，一定要保持高度警惕，切勿轻信“无偿扶贫款”“担保贷款服务”等话术。

（2）保护个人隐私和两卡信息

身份证、银行卡和手机卡是当下诈骗犯罪的关键要素，切不可随意出售、出借、出租个人“两卡”和身份信息，警惕填写个人信息的“钓鱼网站”。

（3）警惕低价陷阱，提高法律意识

当下各类型诈骗多是利用受害人“贪小便宜”和“发大财”的心理，只要提高防范意识，保持清醒头脑，不相信天上会掉馅饼，就不会落入诈骗陷阱。